1. Mortgage Rate Hold

 모기지를 받아서 주택을 구입하는사람이 제일먼저 해야될 1순위가 바로 이 Mortgage rate hold를 받는겁니다. 모기지 Rate hold는 고정(Fixed) 모기지에만 받을수 있으며 본인이 Rate hold를 요청하는 날의 모기지 이자율을 돈을 빌려주는Lender가 길게는 120일에서 짧게는 30일까지 보장해주는 프로그램 입니다.  요즘같이 캐나다 금리가 오르고 있는 경우, 언제 또 금리가 올라서 모기지 이자율이 올라갈지 모르기 때문에 무조건 먼저 Rate hold를 신청하시기 바랍니다.

 예를들어 올해 6월만 해도 5년 고정 이자율이 2.59% 였는데, 3개월이 흐른 지금 5년 고정 3.2% 정도 됩니다. 

만약 6월에 집을 구매하려던 구매자가 Rate hold를 신청하였다면, 지금 2.59%의 이자율로 모기지를 받을수 있지만,

만약 신청하지 않고 집을 먼저 구하고 나중에 모기지를 받으려고 했다면 3.2%정도의 이자율을 받게 됩니다.

 0.6%의 차이는 $100,000당 한달에 $50, 1년에 약 $600고 5년간 대략 $3,000에 대한 차액이 발생하는겁니다.  그럼 $400,000을 빌렸다고 가정해 봅시다.

그럼 $3,000 X 4년 = $12,000 

무려 1만 2천불(한화 대략 1천 100백만원) 차이가 납니다.

모기지 Rate hold에 필요한 서류는 3가지는

영문이름 (영주권, 운전면허, 여권에 표기된)

생년월일(DOB)

SIN 넘버입니다.

Mortgage Rate Hold는 Lender마다 조금식 프로그램이 다르기 때문에 꼭 전문가와 상담하시기 바랍니다.

How to pay off mortgage faster,

1. Round Up

2. Lump-sum payments

 어제 올렸던 모기지 빨리 갚는 방법 Accelerated bi-weekly payments에 이어 오늘은 그 4번째 Choose a shorter amortization period입니다.

amortization period이 뭔지 궁금하신분은 여기를 클릭!

 다운페이 금액이 20% 미만일 경우, 모기지 보험에 가입을 해야합니다. 모기지 보험에 가입을 하게되면 Amortization period는 최대 25년까지 가능합니다. 하지만 만약 20% 이상 다운페이를 할 경우 최대 30~35년까지 Amortization period를 연장 할 수 있습니다.

그럼 $300,000를 3%이자 5년 고정, Bi-weekly로 각각 25, 30년 AP로 받았다고 가정하고 비교해 보겠습니다.

25년 AP로 받을경우 2주에 약 $710모기지 금액을 지불하고, 30년의 경우 약 $631를 지불합니다.

25년을 할 경우 30년을 선택한것보다 이자로 $795.06를 아낄수 있습니다.

그럼 과연 30년후에는 총 얼마의 이자가 차이가 날까요?

이자로 각각 $109,978.75와 $133,053.35를 지불하게 됩니다.

25년으로 할 경우 $23,074.60의 이자를 더 아낄수 있습니다.

그럼 다 25년을 하지 왜 30년을 할까요?

이는 본인의 GDS, TDS %와도 관련이 있고, 본인의 한달 생활비와도 크게 관련이 있습니다.

Bi-weekly가 대략 $80 차액이면 한달에 $175를 25년 상환이 더 내야합니다.

각 가정마다 생활비가 다르겠지만, 어떤 가정에 한달에 $175은 작은 돈이 될수도 있고, 그렇지 않을수도 있습니다.

이 $175에 대해 여유가 있으면 25년을 아니면 30년을 하고, 5년후에 소득이 나아질 경우, 다음 텀에는 20년 혹은 15년으로 점점 AP기간을 줄이는것도 하나의 방법이 될 수 있습니다.

How to pay off mortgage faster,

1. Round Up

2. Lump-sum payments

 지난주에 올렸던 모기지 빨리 갚는 방법 Lump-sum payments에 이어 오늘은 그 3번째 Accelerated bi-weekly payments입니다.

여기 링크에서도 볼수 있지만, 단순히 모기지를 Monthly에서 Bi-weekly로 바꾼다고 세이브를 많이하는것이 아닙니다.

Payment Frequency 관련 링크 바로가기

만약 한달 모기지 지불액이 $1,000라고 가정하면, Monthly의 경우 1년간 총 12번을 지불하니 12 * $1000 = 12,000이 됩니다.

하지만 Accelerated bi-weekly로 바꾸면 2주에 한번씩 500불을 냅니다. 그런데 잘 생각해보면 1년은 48주가(12*4) 아니라 52주가 됩니다.

52/2 = 26(지불 횟수) * 500 = $13,000을 내게되죠.

이렇게 원금을 더 많이 지불해서 이자를 더 빨리 깍는 방법이 이 Accelerated bi-weekly payments입니다.

캐나다에서 대부분의 회사원들이 2주에 한번씩 월급을 받기 때문에, 월급 다음날 모기지가 자동으로 빠져 나가게 해두면, 깜박하고 모기지 금액을 채워놓지 않아 마이너스 통장으로 내려가서 페날티를 지불하는 불상사를 막을수 있는 좋은 방법입니다.

저도 이 Accelerated bi-weekly payments로 현재 모기지를 갚고 있습니다^^