Lender (Mortgagee)
모기지 금액을 빌려주고 이자를 받고 이윤을 내는 은행 혹은 회사들 (Banks, Credit Unions, Monline Lenders, Private lenders)
Borrower (Mortgagor)
Lender에게 돈을 빌리는 사람
Down payment
융자금(집 혹은 자동차 금액)에 대한 초기 지불액의 %로 만약 30만불 집을 사면서 3만불(10%)을 현금으로 내는것을 10% Down payment 했다고 할수 있습니다.
Loan To Value (LTV)
Down payment의 반대 개념으로, 융자금에 대한 초기 지불액을 뺀 %로 만약 30만불 집을 사면서 3만불(10%) Down payment를 했다면, 남은 90%(27만불)이 LTV가 되는 것입니다. 이 경우 LTV가 90%라고 표현합니다.
Credit Score
신용 점수로 300점에서 900점까지 있으며 캐네디언들의 평균 스코어는 680~700점 정도 나온다고 하네요. 점수에 따라 더 좋은 조건에 대출을 받을수도 있고, 혹은 대출을 못 받을 수도 있습니다. 스코어에 영향을 주는 5가지는 Payment history, Amount credit, Credit history, Type of credit그리고 Inquiries 입니다.
Pre-Qulification
집을 구매 하기 전에 융자금을 몇% 이자로 얼마만큼 빌릴 수 있는지 사전에 Lender에게 확인받는 겁니다. 이 단계에서 서류 검사가 실행되는 것은 아니며, 신용 조회도 이루어지지 않습니다. 이 Pre-Qualification은 이자율을 보통 30일에서 최대 120일간 보장 받을 수 있습니다. 다만 Lender가 아직 Borrower의 서류를 검토한게 아니기 때문에 실제 Approval로 이루어지지 않을 수도 있습니다.
이 단계는 Lender가 Borrower의 모기지 대출 서류를 부분 또는 전부 검토하고, Certificate of Approval을 제공하는 것을 말합니다. 이 Certification은 보통 60~120일 동안 해당 이자율을 보장 해준다는 내용이 포함됩니다. 또한 이 서류를 Seller에게 보여주면, Seller는 여러분이 집을 사기 위해 현재 마켓에 나와 있는 진짜 Buyer라는 것을 믿을 수 있게 되며, Offer에 경쟁이 붙었을 경우 유리한 고지에 올라 설 수 있습니다. 다만, Pre-Qualification과 마찬가지로 Pre-Approval가 꼭 대출로 모두 연결되는 것은 아니지만, 본인이 제출한 서류에 심각한 오류가 없을 경우 대부분 Approval로 이어집니다.
Approval
여러분이 해당 모기지를 해당 조건에 받을 수 있다는 것이 모두 확정된 상태를 말합니다.
더 이상 모기지가 나오지 않을까 걱정할 필요가 없습니다.
Mortgage Amortization Period
모기지 총액을 모두 상환하는데 걸리는 기간입니다. 일반적으로 25년 혹은 30년으로 계약을 하며 기간이 길어질 수록 한달에 내는 금액은 줄어들지만, 실제 지불해야하는 이자가 늘어납니다.
이
Mortgage Term
모기지 에이전트를 통해 Mortgage lender와 계약하여 해당 모기지의 금리등 조건이 유지되는 기간입니다.
Amortization Schedule Table
모기지 대출금 상환 스캐줄 테이블입니다. 매번 지급하는 납입금이 얼마이고, 그 납입금중 어느 만큼이 이자를 갚는 금액이고, 나머지가 원금을 깍는 금액인지 한눈에 확인 가능한 테이블입니다.
Mortgage Loan Default Insurance
20% 이하의 Down payment를 할 때 의무적으로 가입해야 하는 모기지 융자 보험으로 돈을 빌려주는 Lender을 보호해 주기 위한 보험이다.
Fixed-Rate Mortgages
해당 모기지 Term 동안 모기지 금리가 고정이 됩니다.
Variable-Rate Mortgages
해당 모기지 Term 동안 모기지 금리가 경기 상황에 따라 변동됩니다.
해당 모기지 Term 동안 모기지 원금을 값을수가 없고, 원금을 값아서 이자를 낮추자 하면, 그만큼 Penalty를 지불해야합니다. 일반적으로 Open Mortgage 보다 이자율이 낮습니다.
해당 모기지 Term 동안 언제든지 모기지 원금을 값을수가 있고, 값은 원금 만큼 이자또한 줄어듭니다. 은행 입장에서는 Closed Mortgage보다 수입이 보장되지 않기 때문에 일반적으로 금리가 높은 편입니다.
Payment Frequency
해당 모기지 Term 동안 얼마마다 한 번씩 원금 + 이자를 지급 할 것인지 정하는 것입니다. weekly, Accelerated weekly, Bi-weekly, Accelerated Bi-weekly, Monthly 등등이 있습니다. 더 자주 지급할수록 모기지를 조금이라도 더 빨리 끝낼 수 있습니다.
한달 소득에서 얼마까지 모기지를 갚는 데 사용하는지에 대한 세전 부채서비스 비율입니다. PITH 라고 흔히 불리며 원금(P) + 이자(I) + 세금(T) + 난방비용(H) 이 포함되며, 콘도의 경우 콘도 관리비의 1/2 이 포함됩니다. 이 모든 금액이 내 한달 월급(세전)의 32%를 넘으면 안 됩니다.
예) 한달 월급이 100만원이면, PITH 금액이 32만 원이 넘지 않아야 제1금융권에서 모기지를 받을 수 있습니다.
한달 소득에서 얼마까지 모기지를 갚는데 사용하는지에 대한 총 부채비율로 GDS를 포함한 금액 + 나머지 부채(자동차론, 학생론, 크레딧론) 등 모든것이 포함됩니다. 이 경우는 내 소득의 40%를 넘기면 안됩니다. (신용이 아주 좋은 사람에 한해 44%까지 허용 됩니다.)
예) 한 달 월급이 100만원이면, PITH + 다른 부채가 40만 원을 넘지 않아야 제1금융에서 모기지를 받을 수 있습니다.
마이너스 통장으로 이해하면 쉽게 이해가 될껏이다. 필요할때 빌려쓰고, 그 빌렸쓴 금액에 대한 이자(I)만 갚아도 되고, 원금(P)을 같이 갚아도 된다. 만약 신용카드에서 현금을 뽑아 사용할 일이 자주 발생하면, Line of credit을 만들어 놓고 사용하는게 좋다.
