캐나다 토론토 모기지 - Mortgage vs Home Equity Line Of Credit

Home Equity Line Of Credit(주택 담보 대출)

 모기지와 동일하게 주택을 담보로 돈을 빌리는 겁니다. 흔히 한국에 있는 마이너스 통장으로 이해하면 쉬울 껍니다. 필요할 때 빌려 쓰고, 그 빌려쓴 금액에 대한 이자(I)만 갚아도 되고, 원금(P)을 같이 갚아도 됩니다. 보통 이자율은 프라임 이자율 +0.5% 정도 됩니다.

e.g. 모기지 이자율이 3.0% 일때 3.5% 정도 됨. 

모기지 vs Line Of Credit

 모기지의 경우 보통은 Term이라는 게 존재하고, 갑자기 목돈이 생겨도 이 모기지를 모두 갚을 수 없습니다. 만약 갚으려면 상당한 금액의 Penalty를 물어야 합니다. 하지만 LOC의 경우 이자만 갚아도 되고, 언제든지 원금을 같이 갚아도 되기 때문에, 목돈이 생기면 바로 갚아버리면 됩니다. 

 그럼 다 LOC하지 왜 모기지를 할까요?

모기지가 더 좋을 때

 돈을 빌린후 당분간 목돈이 생길 일이 없으면, 모기지를 받는게 더 좋습니다. 그리고 집을 사면서 짧은 시간 안에 되팔 계획이 없을 경우도 모기지를 받는 게 더 좋습니다.

 

Home Equity LOC가 더 좋을 때

 돈을 빌린 후 짧은 기간 안에 목돈이 생길일이 있을때, 집을 구매한 이후 짧은 기간안에 다시 이사를 갈 계획이 있을 경우(이 경우는 보통 단기 렌트로 사는게 더 이득 일껍니다, 올 초 같은 부동산 열기가 아니라면*1), 혹은 원금을 빨리 빨리 갚을수 있는 고소득 직장인이나 자영업자들에게 더 유리할 수 있습니다. 가끔 소득과 신용이 좋은분들은 모기지 이자율과 비슷한 이자율로 받는 경우도 있습니다.

	장점	단점
모기지	낮은 이자율 대출 가능 금액이 높음(Up to 95%)	원금 상환에 제한이 있음 해약에 따른 페널티 존재
LOC	언제든지 원금 상환 가능 상환된 금액만큼 다시 대출 가능 이자만 갚을수 있음.	이자율이 상대적으로 높음 대출 가능 금액이 낮음(Up to 75%)

* 올해 초 부동산 가격이 급격하게 상승하더니 작년 연말에 집값 대비 무려 33%이상 올랐었습니다.