캐나다 토론토 모기지 - GDS vs TDS

Gross Debt Service (GDS)

 한달 소득에서 얼마까지 모기지를 갚는 데 사용하는지에 대한 세전 부채서비스 비율입니다. PITH 라고 흔히 불리며  원금(P) + 이자(I) + 세금(T) + 난방비용(H) 이 포함되며, 콘도의 경우 콘도 관리비의 1/2 이 포함됩니다. 이 모든 금액이 내 한달 월급(세전)의 32%를 넘으면 안 됩니다.

가정 

1. 40만불 콘도를 구입하기위해 10만불 다운페이를 하고 30만불에 대한 모기지 대출을 받는다고 가정합니다.

2. 부부 한달 월급이 세전 $6,000 라고 가정합니다.

3. 30만불의 모기지를 5년 고정 3%에 받을경우 한달 납부 금액이 대략 $1,419.74이 나옵니다(구글에서 모기지 계산기 검색하셔서 직접 입력해보세요). 이 금액은 원금(P) + 이자(I)가 됩니다. 여기에 세금 + 난방비용이 포함이 되어야합니다. 보통 40만불 모기지 한달 세금이 $200불정도 되고, 난방비는 일반적인 Lender들은 대략 $100 정도 잡습니다. 그리고 일반적으로 콘도 관리비가 대략 400불 전후로 하니깐 여기선 400불로 잡겠습니다.

그럼 $1419.74(P+I) + $200(T) + $100(H) + $200(콘도 관리비 1/2) = $1919.74

$1919.74 / $6000  * 100 = 31.99% 가 나와서 30만불 모기지를 받을 수 있습니다.

(본의아니게 예를 잡은게 닥 31.99가 나왔네요.ㅎㅎ)

Total Debt Service (TDS)

 한달 소득에서 얼마까지 모기지를 갚는데 사용하는지에 대한 총 부채비율로 GDS를 포함한 금액 + 나머지 부채(자동차론, 학생론, 크레딧론) 등 모든것이 포함됩니다. 이 경우는 내 소득의 40%를 넘기면 안됩니다. (신용이 아주 좋은 사람에 한해 44%까지 허용 됩니다.) 

위 GDS예제에서 만약 자동차 대출과 학자금 대출로 한달에 400불을 추가로 낸다고 가정하면,

$1919.74 + $400 = $2319.74 / $6,000 * 100 = 38.66% 로 모기지 대출이 가능합니다.

하지만 만약 신용대출(Line of credit)가 있어서 한달에 100불을 더 지불해서 500불을 내게되면

$1919.74 + $500 = $2419.74 / $6,000 * 100 = 40.32% 로 모기지 대출이 애매해 지게됩니다.

TDS에 포함되지 않는 종류

RRSP, 자동차 보험료, 집 보험(화재 등등), 생명 보험 같은 언제든지 해지가 가능한것들.