캐나다 토론토 모기지 - Amortization Schedule Table

Posted by juniguya
2017. 8. 21. 08:32 모기지/상식



Amortization Schedule Table

 모기지 대출금 상환 스캐줄 테이블입니다. 매번 지급하는 납입금이 얼마이고, 그 납입금 중 어느 만큼이 이자를 갚는 금액이고, 나머지가 원금을 깍는 금액인지 한눈에 확인 가능한 테이블입니다.


 아래는 $300,000에 대한 5년 고정 연 3% 이자율에 25년 상환 일 때의 Amortization Schedule Table입니다. 매달 납입액은 대략 $1,423 불이고 그중


첫 달 이자는 $750, 원금은 $673을 갚게되고,

두 번째 달은 $748, 원금은 $674를 갚겠네요. 

이런 식으로 $1,423불 중 이자(I)로 나가는 금액은 서서히 줄고, 원금(P)을 갚는 금액이 커지는걸 보실수 있습니다.


모기지를 받을실때는 꼭 이 테이블을 보여 달라고 하세요^^



DateInterestPrincipalBalance
Aug, 2017$750$673$299,327
Sep, 2017$748$674$298,653
Oct, 2017$747$676$297,977
Nov, 2017$745$678$297,299
Dec, 2017$743$679$296,620
2017$3,733$3,380$296,620
Jan, 2018$742$681$295,939
Feb, 2018$740$683$295,256
Mar, 2018$738$684$294,572
Apr, 2018$736$686$293,885
May, 2018$735$688$293,197
Jun, 2018$733$690$292,508
Jul, 2018$731$691$291,816
Aug, 2018$730$693$291,123
Sep, 2018$728$695$290,429
Oct, 2018$726$697$289,732
Nov, 2018$724$698$289,034
Dec, 2018$723$700$288,334
2018$8,785$8,286$288,334
Jan, 2019$721$702$287,632
Feb, 2019$719$704$286,928
Mar, 2019$717$705$286,223
Apr, 2019$716$707$285,516
May, 2019$714$709$284,807
Jun, 2019$712$711$284,096
Jul, 2019$710$712$283,384
Aug, 2019$708$714$282,670
Sep, 2019$707$716$281,954
Oct, 2019$705$718$281,236
Nov, 2019$703$720$280,517
Dec, 2019$701$721$279,795
2019$8,533$8,538$279,795
Jan, 2020$699$723$279,072
Feb, 2020$698$725$278,347
Mar, 2020$696$727$277,620
Apr, 2020$694$729$276,892
May, 2020$692$730$276,161
Jun, 2020$690$732$275,429
Jul, 2020$689$734$274,695
Aug, 2020$687$736$273,959
Sep, 2020$685$738$273,222
Oct, 2020$683$740$272,482
Nov, 2020$681$741$271,740
Dec, 2020$679$743$270,997
2020$8,274$8,798$270,997
Jan, 2021$677$745$270,252
Feb, 2021$676$747$269,505
Mar, 2021$674$749$268,756
Apr, 2021$672$751$268,005
May, 2021$670$753$267,253
Jun, 2021$668$755$266,498
Jul, 2021$666$756$265,742
Aug, 2021$664$758$264,984
Sep, 2021$662$760$264,223
Oct, 2021$661$762$263,461
Nov, 2021$659$764$262,697
Dec, 2021$657$766$261,932
2021$8,006$9,066$261,932
Jan, 2022$655$768$261,164
Feb, 2022$653$770$260,394
Mar, 2022$651$772$259,622
Apr, 2022$649$774$258,849
May, 2022$647$776$258,073
Jun, 2022$645$777$257,296
Jul, 2022$643$779$256,516
Aug, 2022$641$781$255,735
Sep, 2022$639$783$254,952
Oct, 2022$637$785$254,167
Nov, 2022$635$787$253,379
Dec, 2022$633$789$252,590
2022$7,730$9,341$252,590
Jan, 2023$631$791$251,799
Feb, 2023$629$793$251,006
Mar, 2023$628$795$250,211
Apr, 2023$626$797$249,414
May, 2023$624$799$248,615
Jun, 2023$622$801$247,813
Jul, 2023$620$803$247,010
Aug, 2023$618$805$246,205
Sep, 2023$616$807$245,398
Oct, 2023$613$809$244,589
Nov, 2023$611$811$243,778
Dec, 2023$609$813$242,965
2023$7,446$9,626$242,965
Jan, 2024$607$815$242,149
Feb, 2024$605$817$241,332
Mar, 2024$603$819$240,513
Apr, 2024$601$821$239,691
May, 2024$599$823$238,868
Jun, 2024$597$825$238,043
Jul, 2024$595$828$237,215
Aug, 2024$593$830$236,385
Sep, 2024$591$832$235,554
Oct, 2024$589$834$234,720
Nov, 2024$587$836$233,884
Dec, 2024$585$838$233,046
2024$7,153$9,918$233,046
Jan, 2025$583$840$232,206
Feb, 2025$581$842$231,364
Mar, 2025$578$844$230,520
Apr, 2025$576$846$229,674
May, 2025$574$848$228,825
Jun, 2025$572$851$227,975
Jul, 2025$570$853$227,122
Aug, 2025$568$855$226,267
Sep, 2025$566$857$225,410
Oct, 2025$564$859$224,551
Nov, 2025$561$861$223,690
Dec, 2025$559$863$222,826
2025$6,852$10,220$222,826
Jan, 2026$557$866$221,961
Feb, 2026$555$868$221,093
Mar, 2026$553$870$220,223
Apr, 2026$551$872$219,351
May, 2026$548$874$218,477
Jun, 2026$546$876$217,600
Jul, 2026$544$879$216,722
Aug, 2026$542$881$215,841
Sep, 2026$540$883$214,958
Oct, 2026$537$885$214,073
Nov, 2026$535$887$213,185
Dec, 2026$533$890$212,295
2026$6,541$10,531$212,295
Jan, 2027$531$892$211,404
Feb, 2027$529$894$210,509
Mar, 2027$526$896$209,613
Apr, 2027$524$899$208,714
May, 2027$522$901$207,814
Jun, 2027$520$903$206,911
Jul, 2027$517$905$206,005
Aug, 2027$515$908$205,098
Sep, 2027$513$910$204,188
Oct, 2027$510$912$203,276
Nov, 2027$508$914$202,361
Dec, 2027$506$917$201,444
2027$6,220$10,851$201,444
Jan, 2028$504$919$200,525
Feb, 2028$501$921$199,604
Mar, 2028$499$924$198,680
Apr, 2028$497$926$197,754
May, 2028$494$928$196,826
Jun, 2028$492$931$195,896
Jul, 2028$490$933$194,963
Aug, 2028$487$935$194,027
Sep, 2028$485$938$193,090
Oct, 2028$483$940$192,150
Nov, 2028$480$942$191,208
Dec, 2028$478$945$190,263
2028$5,890$11,181$190,263
Jan, 2029$476$947$189,316
Feb, 2029$473$949$188,367
Mar, 2029$471$952$187,415
Apr, 2029$469$954$186,461
May, 2029$466$956$185,505
Jun, 2029$464$959$184,546
Jul, 2029$461$961$183,584
Aug, 2029$459$964$182,621
Sep, 2029$457$966$181,655
Oct, 2029$454$968$180,686
Nov, 2029$452$971$179,715
Dec, 2029$449$973$178,742
2029$5,550$11,521$178,742
Jan, 2030$447$976$177,766
Feb, 2030$444$978$176,788
Mar, 2030$442$981$175,807
Apr, 2030$440$983$174,824
May, 2030$437$986$173,839
Jun, 2030$435$988$172,850
Jul, 2030$432$991$171,860
Aug, 2030$430$993$170,867
Sep, 2030$427$995$169,872
Oct, 2030$425$998$168,874
Nov, 2030$422$1,000$167,873
Dec, 2030$420$1,003$166,870
2030$5,200$11,872$166,870
Jan, 2031$417$1,005$165,865
Feb, 2031$415$1,008$164,857
Mar, 2031$412$1,010$163,846
Apr, 2031$410$1,013$162,833
May, 2031$407$1,016$161,818
Jun, 2031$405$1,018$160,800
Jul, 2031$402$1,021$159,779
Aug, 2031$399$1,023$158,756
Sep, 2031$397$1,026$157,730
Oct, 2031$394$1,028$156,702
Nov, 2031$392$1,031$155,671
Dec, 2031$389$1,033$154,637
2031$4,839$12,233$154,637
Jan, 2032$387$1,036$153,601
Feb, 2032$384$1,039$152,563
Mar, 2032$381$1,041$151,521
Apr, 2032$379$1,044$150,478
May, 2032$376$1,046$149,431
Jun, 2032$374$1,049$148,382
Jul, 2032$371$1,052$147,330
Aug, 2032$368$1,054$146,276
Sep, 2032$366$1,057$145,219
Oct, 2032$363$1,060$144,160
Nov, 2032$360$1,062$143,097
Dec, 2032$358$1,065$142,033
2032$4,467$12,605$142,033
Jan, 2033$355$1,068$140,965
Feb, 2033$352$1,070$139,895
Mar, 2033$350$1,073$138,822
Apr, 2033$347$1,076$137,746
May, 2033$344$1,078$136,668
Jun, 2033$342$1,081$135,587
Jul, 2033$339$1,084$134,503
Aug, 2033$336$1,086$133,417
Sep, 2033$334$1,089$132,328
Oct, 2033$331$1,092$131,236
Nov, 2033$328$1,095$130,142
Dec, 2033$325$1,097$129,044
2033$4,083$12,988$129,044
Jan, 2034$323$1,100$127,944
Feb, 2034$320$1,103$126,841
Mar, 2034$317$1,106$125,736
Apr, 2034$314$1,108$124,628
May, 2034$312$1,111$123,517
Jun, 2034$309$1,114$122,403
Jul, 2034$306$1,117$121,286
Aug, 2034$303$1,119$120,167
Sep, 2034$300$1,122$119,044
Oct, 2034$298$1,125$117,919
Nov, 2034$295$1,128$116,792
Dec, 2034$292$1,131$115,661
2034$3,688$13,383$115,661
Jan, 2035$289$1,133$114,527
Feb, 2035$286$1,136$113,391
Mar, 2035$283$1,139$112,252
Apr, 2035$281$1,142$111,110
May, 2035$278$1,145$109,965
Jun, 2035$275$1,148$108,817
Jul, 2035$272$1,151$107,667
Aug, 2035$269$1,153$106,513
Sep, 2035$266$1,156$105,357
Oct, 2035$263$1,159$104,198
Nov, 2035$260$1,162$103,036
Dec, 2035$258$1,165$101,871
2035$3,281$13,790$101,871
Jan, 2036$255$1,168$100,703
Feb, 2036$252$1,171$99,532
Mar, 2036$249$1,174$98,358
Apr, 2036$246$1,177$97,181
May, 2036$243$1,180$96,002
Jun, 2036$240$1,183$94,819
Jul, 2036$237$1,186$93,633
Aug, 2036$234$1,189$92,445
Sep, 2036$231$1,192$91,253
Oct, 2036$228$1,195$90,059
Nov, 2036$225$1,197$88,861
Dec, 2036$222$1,200$87,661
2036$2,862$14,210$87,661
Jan, 2037$219$1,203$86,457
Feb, 2037$216$1,206$85,251
Mar, 2037$213$1,210$84,041
Apr, 2037$210$1,213$82,829
May, 2037$207$1,216$81,613
Jun, 2037$204$1,219$80,395
Jul, 2037$201$1,222$79,173
Aug, 2037$198$1,225$77,948
Sep, 2037$195$1,228$76,720
Oct, 2037$192$1,231$75,490
Nov, 2037$189$1,234$74,256
Dec, 2037$186$1,237$73,019
2037$2,430$14,642$73,019
Jan, 2038$183$1,240$71,779
Feb, 2038$179$1,243$70,535
Mar, 2038$176$1,246$69,289
Apr, 2038$173$1,249$68,040
May, 2038$170$1,253$66,787
Jun, 2038$167$1,256$65,532
Jul, 2038$164$1,259$64,273
Aug, 2038$161$1,262$63,011
Sep, 2038$158$1,265$61,746
Oct, 2038$154$1,268$60,477
Nov, 2038$151$1,271$59,206
Dec, 2038$148$1,275$57,931
2038$1,984$15,087$57,931
Jan, 2039$145$1,278$56,654
Feb, 2039$142$1,281$55,373
Mar, 2039$138$1,284$54,088
Apr, 2039$135$1,287$52,801
May, 2039$132$1,291$51,510
Jun, 2039$129$1,294$50,216
Jul, 2039$126$1,297$48,919
Aug, 2039$122$1,300$47,619
Sep, 2039$119$1,304$46,315
Oct, 2039$116$1,307$45,009
Nov, 2039$113$1,310$43,698
Dec, 2039$109$1,313$42,385
2039$1,525$15,546$42,385
Jan, 2040$106$1,317$41,068
Feb, 2040$103$1,320$39,748
Mar, 2040$99$1,323$38,425
Apr, 2040$96$1,327$37,099
May, 2040$93$1,330$35,769
Jun, 2040$89$1,333$34,436
Jul, 2040$86$1,337$33,099
Aug, 2040$83$1,340$31,759
Sep, 2040$79$1,343$30,416
Oct, 2040$76$1,347$29,069
Nov, 2040$73$1,350$27,719
Dec, 2040$69$1,353$26,366
2040$1,052$16,019$26,366
Jan, 2041$66$1,357$25,009
Feb, 2041$63$1,360$23,649
Mar, 2041$59$1,364$22,286
Apr, 2041$56$1,367$20,919
May, 2041$52$1,370$19,548
Jun, 2041$49$1,374$18,175
Jul, 2041$45$1,377$16,797
Aug, 2041$42$1,381$15,417
Sep, 2041$39$1,384$14,033
Oct, 2041$35$1,388$12,645
Nov, 2041$32$1,391$11,254
Dec, 2041$28$1,394$9,860
2041$565$16,506$9,860
Jan, 2042$25$1,398$8,462
Feb, 2042$21$1,401$7,060
Mar, 2042$18$1,405$5,655
Apr, 2042$14$1,408$4,247
May, 2042$11$1,412$2,835
Jun, 2042$7$1,416$1,419
Jul, 2042$4$1,419$0
2042$99$9,860$0


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캐나다 토론토 모기지 - Mortgage vs Home Equity Line Of Credit

Posted by juniguya
2017. 8. 21. 08:32 모기지/상식



Home Equity Line Of Credit(주택 담보 대출)
 모기지와 동일하게 주택을 담보로 돈을 빌리는 겁니다. 흔히 한국에 있는 마이너스 통장으로 이해하면 쉬울 껍니다. 필요할 때 빌려 쓰고, 그 빌려쓴 금액에 대한 이자(I)만 갚아도 되고, 원금(P)을 같이 갚아도 됩니다. 보통 이자율은 프라임 이자율 +0.5% 정도 됩니다.
e.g. 모기지 이자율이 3.0% 일때 3.5% 정도 됨. 

모기지 vs Line Of Credit
 모기지의 경우 보통은 Term이라는 게 존재하고, 갑자기 목돈이 생겨도 이 모기지를 모두 갚을 수 없습니다. 만약 갚으려면 상당한 금액의 Penalty를 물어야 합니다. 하지만 LOC의 경우 이자만 갚아도 되고, 언제든지 원금을 같이 갚아도 되기 때문에, 목돈이 생기면 바로 갚아버리면 됩니다. 

 그럼 다 LOC하지 왜 모기지를 할까요?

모기지가 더 좋을 때
 돈을 빌린후 당분간 목돈이 생길 일이 없으면, 모기지를 받는게 더 좋습니다. 그리고 집을 사면서 짧은 시간 안에 되팔 계획이 없을 경우도 모기지를 받는 게 더 좋습니다.

 
Home Equity LOC가 더 좋을 때
 돈을 빌린 후 짧은 기간 안에 목돈이 생길일이 있을때, 집을 구매한 이후 짧은 기간안에 다시 이사를 갈 계획이 있을 경우(이 경우는 보통 단기 렌트로 사는게 더 이득 일껍니다, 올 초 같은 부동산 열기가 아니라면*1), 혹은 원금을 빨리 빨리 갚을수 있는 고소득 직장인이나 자영업자들에게 더 유리할 수 있습니다. 가끔 소득과 신용이 좋은분들은 모기지 이자율과 비슷한 이자율로 받는 경우도 있습니다.

 

 장점

  단점

 모기지

  1.  낮은 이자율
  2. 대출 가능 금액이 높음(Up to 95%)
  1.  원금 상환에 제한이 있음

  2. 해약에 따른 페널티 존재

 LOC

  1.  언제든지 원금 상환 가능

  2. 상환된 금액만큼 다시 대출 가능

  3. 이자만 갚을수 있음.

  1.  이자율이 상대적으로 높음

  2. 대출 가능 금액이 낮음(Up to 75%)



* 올해 초 부동산 가격이 급격하게 상승하더니 작년 연말에 집값 대비 무려 33%이상 올랐었습니다.

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캐나다 토론토 모기지 - GDS vs TDS

Posted by juniguya
2017. 8. 21. 08:32 모기지/상식


Gross Debt Service (GDS)
 한달 소득에서 얼마까지 모기지를 갚는 데 사용하는지에 대한 세전 부채서비스 비율입니다. PITH 라고 흔히 불리며  원금(P) + 이자(I) + 세금(T) + 난방비용(H) 이 포함되며, 콘도의 경우 콘도 관리비의 1/2 이 포함됩니다. 이 모든 금액이 내 한달 월급(세전)의 32%를 넘으면 안 됩니다.

가정 
1. 40만불 콘도를 구입하기위해 10만불 다운페이를 하고 30만불에 대한 모기지 대출을 받는다고 가정합니다.

2. 부부 한달 월급이 세전 $6,000 라고 가정합니다.

3. 30만불의 모기지를 5년 고정 3%에 받을경우 한달 납부 금액이 대략 $1,419.74이 나옵니다(구글에서 모기지 계산기 검색하셔서 직접 입력해보세요). 이 금액은 원금(P) + 이자(I)가 됩니다. 여기에 세금 + 난방비용이 포함이 되어야합니다. 보통 40만불 모기지 한달 세금이 $200불정도 되고, 난방비는 일반적인 Lender들은 대략 $100 정도 잡습니다. 그리고 일반적으로 콘도 관리비가 대략 400불 전후로 하니깐 여기선 400불로 잡겠습니다.

그럼 $1419.74(P+I) + $200(T) + $100(H) + $200(콘도 관리비 1/2) = $1919.74

$1919.74 / $6000  * 100 = 31.99% 가 나와서 30만불 모기지를 받을 수 있습니다.
(본의아니게 예를 잡은게 닥 31.99가 나왔네요.ㅎㅎ)



Total Debt Service (TDS)
 한달 소득에서 얼마까지 모기지를 갚는데 사용하는지에 대한 총 부채비율로 GDS를 포함한 금액 + 나머지 부채(자동차론, 학생론, 크레딧론) 등 모든것이 포함됩니다. 이 경우는 내 소득의 40%를 넘기면 안됩니다. (신용이 아주 좋은 사람에 한해 44%까지 허용 됩니다.) 

위 GDS예제에서 만약 자동차 대출과 학자금 대출로 한달에 400불을 추가로 낸다고 가정하면,

$1919.74 + $400 = $2319.74 / $6,000 * 100 = 38.66% 로 모기지 대출이 가능합니다.
하지만 만약 신용대출(Line of credit)가 있어서 한달에 100불을 더 지불해서 500불을 내게되면

$1919.74 + $500 = $2419.74 / $6,000 * 100 = 40.32% 로 모기지 대출이 애매해 지게됩니다.


TDS에 포함되지 않는 종류

RRSP, 자동차 보험료, 집 보험(화재 등등), 생명 보험 같은 언제든지 해지가 가능한것들. 

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