캐나다 토론토 모기지 - 모기지 빨리 갚는 방법(1) Round up

How to pay off mortgage faster,

1. Round Up

2. Lump-sum payments

보통 모기지를 처음 받는 분들이 하는 실수 중에 하나가 단순히 Interest rate 만 보는 경우가 있습니다.

그럴만한게 보통 모기지 얘기하면 "우리 이번에 3% 받았어, 우리 변동으로 2.6% 받았어" 와 같은 주로 이자율만 얘기합니다.

 모기지 받은지 4개월만에 갑자기 이직을 해서 연봉이 많이 뛰거나, 어디서 목돈이 생겼을 경우 굳이 이자율도 낮은 Saving Account나, Checking account에 넣어둘 이유가 없겠죠. 바로 원금을 최대한 갚는게 모기지에서 빨리 벗어날 수 있는 방법입니다.

그런데, A라는 Lender에게 돈을 빌릴때, 갚는 모기지의 금액을 상향 할 수도 없고, 하물며 1년에 갚을 수 있는 금액이 원금에 5%라고 하면, 목돈이 생기거나, 연봉이 뛰어도 원금을 깎으려면 페널티를 내야 할 지도 보릅니다.

하지만 B라는 Lender은 동일한 조건에 1년에 15%까지 원금을 깎을수 있고, 월 지불액도 2배까지 올릴수 있다면, 갑자기 소득이 높아지거나, 목돈이 생길경우, 충분히 원금을 원하는 만큼 깎을 수 있습니다.

그럼 위 내용으로 오늘은 그 첫번째 Double up에 대한 얘기를 해보겠습니다.

1. Take Advantage Of Increased Payment Options - Round up

이 Double up 이 무엇이냐 하면, 매달 내는 원금+이자 금액을 최대 100%까지 더 올려서 내는겁니다. 

예를들면 만약 매달 내는 원금 + 이자가 $1000면 $2000을 갚는거죠. 하지만 첨부터 100% 올려서 내는 경우는 아주 드문 경우일껍니다. 그래서 10%만 더 올려서 낼 경우 어떻게 되는지 한번 알아보겠습니다.

$100,000 를 25년 만기 5년 고정 텀으로 5% 이자율로 모기지를 받았다고 가정해 봅시다.

이 경우 한달 지불액이 대략 $581.60 입니다.

여기서 만약 한달 지불액을 10%만 올리면 한달에 나가는 금액이 $639.16 입니다.

이 두가지의 경우를 가지고 5년간 각각 얼마의 이자를 내고, 5년후 남은 원금이 얼마인지 봅시다.

	기본	10% 올린 경우
매달 지불액 토탈 이자 5년간 아끼는 돈 5년 지난후 남은 원금	$581.60 $23,403.80 -- $88,507.50	$639.16 $22,943.34 $460.46 $84,557.44
이 모기지를 갚는데 걸리는 년 수	25	21

출처 TD hompage

이 경우는 모기지를 대략 4년이나 앞당겨 끝낼수 있으며 5년간 대략 $460의 이자를 Saving 할 수 있습니다.

10%의 금액은 더 내는건 5년간 대략 $3,489.60 원금을 더 갚게 되고, 이로인해 대략 $460을 아끼게 되는것 이니, 바꿔말해 대략 $7.5 당 $1을 세이브 하는 경우가 됩니다. 

물론 10%의 금액을 더 내다가, 갑자기 몇 개월간 지출이 커질 경우 다시 기본으로 돌릴수 있습니다.